2015年互联网金融创新热点领域

当中国经济步入新常态，互联网金融也日益成为一二线城市居民日常金融的一部分。从2014年初的”微信红包”到年底的”支付宝双12扫码”，从”滴滴、快的”的打车混战，到P2P、众筹的爆发式增长；从互联网公司、银行系、基金系的”宝宝”热潮，到民营银行牌照发放直销银行崛起。当BAT互相博弈，各大银行被”颠覆论”搞得惴惴不安之际，广大老百姓却”吃着火锅唱着歌”，乐享着”宝”类产品的高收益、体验着第三方支付的便利性、感受着红包和扫码带来的实惠。

如果说2013年是互联网金融元年，“余额宝”唤醒了大众的理财意识。那么，2014年就是互联网金融的布道之年，不知不觉中，虚拟账户替代实体账户，存款与货币理财界限日益模糊，线下应用与线上即时支付被打通，电商、社交、P2P等互联网平台开始分流银行客户与小额支付、信贷和理财业务，互联网金融”润物细无声”地植入我们的生活。

展望2015年，互联网金融”虚火”可能有所下降，但在技术变革带动下的新业态、新商业模式会以更加蓬勃之势发展，以下五大领域有望成为创新热点。

移动支付快速发展，线下支付成为红海

随着智能手机的普及和3G、4G的应用，移动金融快速发展。无论是传统的商业银行，还是以支付宝、财付通为代表的第三方支付，移动渠道交易占比均不断上升。以支付宝为例，目前其移动支付日交易笔数超过4500万笔，在支付宝整体占比已经超过50%。日前，央行印发了《关于推动移动金融技术创新健康发展的指导意见》，在客户需求和监管导向下，移动支付有望在2015年迎来爆发式增长。

具体分析，远程支付方面，移动支付笔数和交易金额仍将快速上升，但消费场景会由线上大额理财、转账汇款、网购逐渐向小额化、高频化的方向发展，深度融合消费场景，集理财和小额信贷为一身的便捷支付模式将成为银行系和第三方支付竞争的热点。

近场支付方面，以ApplePay为代表的NFC模式有望成为焦点，但考虑到苹果与运营商、银联、互联网巨头等各方的利益纠葛，以及NFC手机的普及率和线下设备支持率(全国1000万台POS，只有300万”闪付”POS支持NFC)，短期内估计仍将是”叫好不叫座”。倒是阿里”双十二”扫码支付让人眼前一亮，虽然说银联下发了《银联卡受理市场违规约束实施细则》的战斗檄文，但开放已是大势所趋，支付宝作为收单机构”直连”银行，完成转接和收单，已成为必然。到底是”银联和支付宝”上演楚汉相争，而是再加上某一国有大行来一场”三国杀”，相信年内就见分晓。

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